Pregúntese antes de solicitar un crédito

NEGOCIOS | LA PATRIA

Ya pasó el primer trimestre del año, el periodo que según expertos, los deudores destinan para saldar las deudas adquiridas en Navidad, inicio de año e incluso Semana Santa.

Si ya está libre de los los compromisos financieros y piensa nuevamente solicitar un crédito bancario para invertir, adquirir vivienda, pagar un viaje familiar o pagar deudas. Las siguientes preguntas son obligatorias para que no presente inconvenientes antes y después de pedir un préstamo bancario.

1. ¿Realmente necesito el crédito?:

Siempre que saque un crédito recuerde que hay que pagar intereses. De allí la importancia de reconocer cuál es el destino del dinero. No es lo mismo adquirir un crédito de consumo que uno de vivienda o un microcrédito, pues las condiciones, las exigencias, los plazos, las garantías y las tasas varían en los distintos establecimientos financieros.

Si piensa hacer una inversión, es importante que evalúe el riesgo que puede presentar. Asesórese para que no fracase en cualquier negocio que piense invertir.

2. ¿Cuento con la capacidad de pago?

No se aventure a solicitar un préstamo si no ha definido un presupuesto. Es importante que evalúe el valor de la cuota y el plazo en que piensa sacar el préstamo. Pues está eliminando su consumo futuro por uno actual, es decir, si usted saca dinero para comprar o invertir en el ahora, deberá reducir su capacidad de compra del futuro.

Sea coherente con su realidad económica, no indique más ingresos de los que recibe, estos serán verificados y le restarán credibilidad.

3.¿Cuál es mi situación en las centrales de riesgo?:

Tener una buena historia crediticia, tiene el mismo valor que tener buenas referencias en la hoja de vida. Tómese el tiempo y revise su situación en las centrales de riesgo, entidades que suministran información sobre el cumplimiento o no de sus obligaciones en los bancos, cooperativas o negocios que venden a crédito. Es posible que usted desconozca su calificación en estas entidades y se le haya otorgado una que no esperaba. Las malas referencias puede elevar las probabilidades de que le nieguen el crédito.

Tiene dos formas para hacer el seguimiento de este registro:

*Presencial (Gratuito)

Solicite una cita a través de la página de internet www.datacredito.com.co (opción CAS) o se puede dirigir a los centros de atención y servicio ubicados en Bogotá, Medellín, Cali y Barranquilla. Debe llevar la cédula. Si la solicitud no la hace directamente usted, sino a través de un apoderado tiene que presentar el documento original de la autorización o poder del titular de los datos, autenticado ante notario público y la cédula.

*Internet (Con costo)

Podrá consultar su historial crediticio a través del portal www.midatacredito.com. Los precios oscilan entre $8 mil 42 y $16 mil 500 mensuales.

También puede hacerlo por Transunion, antes Cifin.

4. ¿Tengo claro cuánto debo asumir mensualmente?

Es recomendable que defina cuánto dinero necesita y cuál es la capacidad de sus ingresos descontando sus gastos. Una vez separe sus gastos personales y tenga claro el valor disponible para pagar sus deudas, usted sabrá si puede cumplir con el monto solicitado. Los bancos generalmente prestan el 70% del dinero que solicita si presenta una buena calificación de riesgo e ingresos.

5. ¿Cómo aseguro mi deuda?

Es mejor prevenir que lamentar. Una vez adquiera una deuda no olvide asegurarla. Es posible que usted quede desempleado, le ocurra una tragedia, se enferme o se presente una calamidad como la muerte. Para evitar dolores de cabeza, los establecimientos financieros ofrecen pólizas de seguros. Sin embargo, puede ahorrarse algunos pesos si cotiza la póliza con su agente de seguros personal, debe verificar de que esta tenga como beneficiario al banco y que cumpla con las reglas impuestas por la Superintendencia Financiera.

6. ¿Cuál banco es la mejor opción?:

Siguiendo el viejo adagio: "es mejor viejo, que nuevo por conocer", la mejor opción es solicitar el crédito en un banco donde ya lo conozcan. Hay más probabilidades de que le acepten su solicitud quien tiene un referente de su dinámica de pago, sus frecuencias de ingresos y retiros. Basados en la fidelidad que el cliente ha cultivado, las posibilidades de obtener beneficios son mayores.

No obstante, busque otras alternativas que pueden plantearle una mejor negociación.

7¿Cuál es la tasa adecuada?

Para saber cual es la tasa más conveniente, se recomienda que amplíe sus alternativas de bancos. Solicite la Tasa Efectiva Anual de cada entidad y haga el ejercicio de comparar para saber cuál le paga mejores rendimientos o exige menores intereses. En este caso, la mejor opción es negociar la tasa, no elija la primera que le ofrezcan.

8.¿Tasa Fija o Variable?

Para no dar un paso en falso, verifique qué tan altas están las tasas de interés. Si están por las nubes y le urge endeudarse, se aconseja que busque una tasa variable. En algún momento las tasas dejarán de subir, allí puede pedir que le compren la cartera y adquirir un nuevo crédito con tasa fija.

9. ¿ Qué tipo de cuota escojo?

Para su tranquilidad y estabilidad la mejor alternativa es la cuota fija, pues siempre tendrá certeza de lo que debe pagar. Lo que no sucede con la cuota variable que comienza con pagos altos y finaliza con pagos muy bajos.

Créditos para el campo

La producción y la generación de empleo en el campo, indican que el sector agro es uno de los músculos económicos del país. En pro de su fortalecimiento, el Gobierno nacional, ofrece tres líneas de créditos que ayudarán a crecer al pequeño productor y potencializar al gran productor.

* Línea Especial de Crédito (LEC)

Programa en el que se pueden financiar las actividades enfocadas a la seguridad alimentaria (cultivos de ciclo corto, hortalizas y frutales), con una tasa especial más favorable para los productores.

Los productores pequeños tendrán una tasa de 6,5% Efectiva Anual (E.A), los medianos una de 7,5,

y los grandes de 8,5. Tiene un plazo máximo de cinco años y dos exentos de intereses o de gracia.

*A toda máquina. Le permite al campesino comprar equipos nuevos o construcción de infraestructura. El pequeño productor recibe un 4% de subsidio, y la tasa de interés es de 6,5 E.A. , para los medianos es de 7,5 y los grandes de 8,5. El periodo de pago es mínimo de cinco años y máximo de 8 años, con uno de gracia.

* Coseche y venda a la fija. Estrategia de comercialización agropecuaria, que conecta la industria de alimentos y comercializadores con los productores. Tiene la tasa de interés más baja del mercado, para pequeños productores la tasa es de 3,5% E.A. con el 7% de subsidio y para medianos de 5.5% E.A y 6% de subsidio. Para acceder, se tiene que presentar un contrato de comercialización. El plazo del préstamo es la vigencia del contrato más 60 días.